年轻女性借款更易违约吗？——来自信贷市场的证据开题报告

1. 研究目的与意义

互联网金融作为当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，极大推动着个人信贷的发展。随着借贷渠道的不断拓宽，网络借贷发挥的作用日渐凸显，据不完全统计，2021年底的网贷运营平台已达1575家。然而在网贷行业飞速发展的同时，各种问题和风险也逐渐开始暴露，频发的违约事件给一众投资者们带来了无可挽回的损失。

由于信息不对称问题的存在，投资者们面临的主要风险就是借款人的个人信用风险。影响信用风险的有诸多因素，有关借款人信息对借贷违约率方面的研究正在不断深入，其中也包括了对借贷市场上“性别歧视”和“婚姻歧视”现象的研究。在信贷市场上，所谓“性别歧视”通常是指女性拥有与男性相同的还款能力，但是在获得贷款的可能性上却受到了不公正的待遇，又或者女性拥有比男性更低的违约率，却在获得贷款的可能性上与男性没有差别。“婚姻歧视”与“性别歧视”大同小异，指的是未婚者与已婚者有相同甚至更低的违约率，却比已婚者更难借款。为了防范信用风险，投资者通常会根据借款人的信用等级来做出投资决策，像网络借贷的投资者便会参考借款人在网站上披露的个人信息，借款人披露的个人信息越多，投资者便越能准确地判断其信用风险。在这当中，性别和婚姻状况是反映了每个借款人基本特征的信息指标，势必会对借贷行为产生一定的影响。

以借款人的性别和婚姻状况作为主要解释变量，是对借款人信息整体层面的概括，可以拓宽信贷违约行为的研究领域和范围，提出切实可行的措施来帮助借款人提高获得贷款的概率，降低违约的可能性，也能帮助投资者充分识别借款人背后的风险，作出理性的投资决策，提高整个借贷市场的运行效率。总的来说，将借款人的性别和婚姻状况与借贷结果、违约结果联系起来进行进一步的研究分析，是有益且必要的。

2. 研究内容和预期目标

研究内容

本文旨在通过研究分析性别和婚姻状况这两个反映借款人基本特征的信息指标对借款人违约概率是否产生了显著影响，检验信贷市场上何种性别及婚姻状况的借款人具有借款优势，从而针对研究结果提出相应的解决措施及政策建议。

拟解决的关键问题

3. 国内外研究现状

借助于互联网信息技术的发展，p2p网络借贷推动了互联网金融以及普惠金融的发展。李杰（2018）等人以融360平台提供的4738名借款人借贷数据为研究样本，运用logistic回归模型分析影响借款人违约风险的关键因素并就违约借款人的具体特征展开分析，其研究结果表明在还款意愿方面，性别、借款额度、借款金额等对借款人违约风险产生了显著影响；在还款能力方面，工资收入、总支出因素对借款人是否违约有重要影响。

同时，在网络借贷关系中的歧视现象也开始受到了关注。蒋彧（2017）利用人人贷的数据，从借贷双方的角度出发对网络借贷中的婚姻歧视现象进行实证研究，发现p2p网络借贷中存在对借款人的婚姻歧视，具体表现为已婚借款人的借款成功率显著为高，设定的借款利率显著为低，离异借款人则恰恰相反。

同样的，刘浩华（2019）等人通过logit模型和有序多分类probit模型等方法得出离婚借款者较在婚借款者的违约度更高。

4. 计划与进度安排

2021年11月1日-2022年1月7日确认毕业论文选题，搜集国内外相关文献资料，对相关资料进行梳理，完成开题报告。

2022年1月8日-2022年3月11日 完成论文初稿，提交导师审核，并填写中期检查报告。

2022年3月12日-2022年5月6日 根据导师修改意见对论文进行修改，同时进行外文文献翻译，准备论文定稿。

5. 参考文献

[1] 李杰,刘露,chao-hsien chu. p2p网络借贷借款人违约风险影响因素研究[j]. 商业研究,2018,(09):45-54.

[2] 蒋彧,施一舟. p2p网络借贷中的婚姻歧视现象——基于“人人贷”的经验数据[j]. 财经论丛,2017,(09):45-55.

[3] 刘浩华,陈春花. 借款者婚姻状态与贷款违约——基于网络借贷平台数据的实证研究[j]. 江西财经大学学报,2019,(04):34-42.